インタビュー

■そんなに贅沢はできない？「年収1000万」の現実

『脱・高収入貧乏』についてお話をうかがえればと思います。まず想定されている読者の年収はどれくらいを想定しているか教えていただきたいです。

永田：　だいたい1000万円前後の方を想定して、この収入帯の方々に必要なマネーリテラシーについて書いています。

年収が1000万円をこえていても、意外と資産がなかったり手元にお金が残らない人が多いというのは驚きました。

永田：　年収1000万円前後だと、資産額でいうと数百万という方が多いのではないでしょうか。3000万円から5000万円くらいのまとまった資産となると年収は1500万円以上が多いと思います。年収2000万円を超えるとやはりまとまった資産を持っている方が多いですね。

年収1000万円だと正直もっと資産は多いのかと思っていました。

永田：　もちろん、年齢にもよると思います。40歳前後の方で、資産運用や貯金に熱心な方であれば年収1000万円で資産額は3000万円という方もいるにはいます。当然、若いほど資産額は少ない傾向がありますね。

この年収帯の方々の暮らしぶりはどのようなものなのでしょうか。たとえば世帯年収が1000万円で子どもが二人いる夫婦だと、そこまでの贅沢はできないかもしれませんね。

永田：　夫婦合わせて1000万円だと正直そんなに「いい暮らし」はできないはずです。「パワーカップル」という言葉が最近使われていますが、夫婦ともに年収が700万円～800万円ほどあって、世帯年収で1500万円を超えてくると、タワーマンションを買ったりする方が増えてくる印象です。ただ、これは子どもがいるかどうかにもよるでしょうね。

参考までにお話しすると、年収1000万円ちょっとだとタワマンのローン支払いは結構重たいはずです。いくらのマンションを買うかにも当然よりますが、単独で年収1000万円だと、手取りは700万円ほどで、月収は60万円くらい。それで仮にタワマンの1億円の物件を買ったとすると月々のローンの支払いは30万円くらいなので、半分くらいローンの支払いで消えてしまうことになります。

高収入なのに資産が残らない「高収入貧乏」になってしまう原因についてはどのようなことが考えられますか？

永田：　「これです」という一つの明確な答えがあるわけではないと思います。ただ、現状理解とプランニングがうまくできていないということはいえるのではないでしょうか。

本書ではボーナスの時期にゆるんだ財布のヒモがその後もなかなか元に戻らない、というような具体的な指摘もされていました。

永田：　お金って入れるよりも出し方、使い方のほうが難しいんです。そして人それぞれのお金の使い方が何で決まるかというと、結局現状理解と未来をどう考えているかによって決まります。

自分の現状がわかっていなければ何にお金を使っているかわかりませんし、未来のプランがなければ、せっかく稼いでも浪費してしまうことが多いんです。

永田さんがこれまで見てきた「高収入貧乏」の方々について具体的に教えていただければと思います。

永田：　収入はありますから、ものすごくお金に困っている感じではなくて、適度にいい生活もしている。ただなかなかお金が貯まっていかないし、資産もできない。本人もそれはわかっているのですが、どこにお金を使いすぎているのかがわかっていないというパターンが多い気がします。

お金を使いすぎていることは本人もわかっているんですね。

永田：　そうですね。浪費のパターンについては人それぞれです。旦那さんの飲み会が多くて、という家庭もありますし、奥さんの買い物の出費がかさんで、毎月のカードの支払いが50万円を超えているという家庭もあります。

ただ、浪費が悪というわけでもないんです。子どもを２人育てていて働きたいのに働けないという方が、買い物でストレスを解消することもあるわけで、それを浪費だからという理由でいきなりスパッとやめたとしても後で反動がくる。

お金を使いすぎているという自覚があるのであれば「どんな未来を望むか」という視点からお金の使い方を考えていく必要があると思います。

■日本人のマネーリテラシーが低いと言われる理由

日本人は一般的にマネ―リテラシーがある人が少ないと言われます。この原因についてどのようなお考えをお持ちですか？

永田：　大きく二つあると思っています。一つは日本という国が高度成長期を通じて「国や行政や会社が個人を守る」という価値観でやってきたことです。だから個人でお金の勉強をしなくても、深刻に困ることはなかったんです。

今だって源泉徴収票や給与明細の見方がわからなくて、振込額だけを見ている人はたくさんいます。「会社が何とかしてくれる」というところに甘えてしまっているところはあるのではないでしょうか。

また、その後のバブル崩壊の際に、株や不動産をやっていた人が大損をしたのをメディアが大々的に取り上げたんですよ。これのインパクトは大きくて「やっぱり投資はしちゃだめなんだ」というイメージがついてしまった。これが二つ目の原因だと考えています。

「投資＝悪」ではないのに、そのイメージがついてしまったんですね。

永田：　ただ、その後のグローバル化で「もっとお金のことを知る必要があるんだ」「世界の人はもっとお金のリテラシーがある」ということも広まってきました。今はむしろ投資がブームのようになっていますよね。ここから今の過熱状態は少し落ち着いてくるとは思います。特に今年は日銀総裁が交代しますし、利上げの可能性も指摘されています。

利上げするにしても大幅な利上げはないと思うので、これまで投資に熱心だった人が一気に預金に流れるということは考えにくいのですが、もしそうなった時に今の投資熱が続くのかどうかには興味を持っています。

年収1000万円を超える高所得者とそうではない人では、必要なマネーリテラシーは違うのでしょうか。

永田：　必要なリテラシーについては、ベースはどちらの層も変わらないと思います。ただ、やはり高所得者の方が選択肢は広いですよね。求める知識にも差があって、高所得者ほど金融知識にしても「今儲けるための情報」よりも、普遍的な「土台」となる情報を求める傾向があります。

日本でもかなり投資や資産運用を積極的に行う人が増えてきた印象があります。高所得者層の人が投資を行う際の注意点について教えていただければと思います。

永田：　投資にも様々なものがあるなかで、最後は「好きなこと」を基準に選ぶと楽しんでできるのではないでしょうか。

もう一つは、最初は「儲ける」よりも「損をしない」ことに重点を置くことですね。「損をせずに儲ける」という概念は投資の世界にはないので、「損をする可能性もある」という考えを持ちながら、少しずつ慣れていくのが大切です。

その意味ではつみたてNISAのように毎月積み立てることで、時間差で資金を分散して損をしにくい投資法をやってみるのはいい方法だと思いますし、公開されている財務諸表を見ながら企業のことを調べつつ、少額から株式投資をやってみるのもいいと思います。

不動産投資はいかがですか？

永田：　手元にキャッシュがない人は不動産投資も一つの手段だとは思います。というのも、今はワンルームマンションへの投資はフルローンが組めるので、キャッシュはそこまで必要ないんですよね。もちろん、きちんと勉強して、理解してからやらないといけない投資だとは思います。

投資の種類も投資への考え方も人それぞれですが、本書のターゲットとなる年収1000万円前後の方々の投資のポートフォリオのモデルがありましたら教えていただきたいです。

永田：　私は「流動性資産（換金性の高いもの：現預金など）」「安定性資産（元本割れのリスクは低いが収益性に劣るもの：債券など）」「収益性資産（元本割れのリスクはあるがリターンも期待できるもの：株など）」を等分に持つことを進めています。慎重な人であれば「流動性資産」を少し多めにして４：３：３くらいの比率で持つのもいいと思います。

最後に読者の方々にメッセージをいただければと思います。

永田：　これから年収1000万を目指そうと思っている方は、この収入帯の「現実」を知っておくことが大切ですし、今、年収1000万円前後ある方々は、資産が残らないことを嘆くのではなく「これからどうするか」「今何ができるか」を考えることが大切です。

今はもう国や企業が何とかしてくれる時代ではなくて、自分の人生は自分で組み立てる時代で、お金はそこに深く関わってきますから、お金の観点から「人生の事業計画」を作ってみるといいかもしれません。

ただ、恐れる必要はなくて、楽しみながらやっていただきたいと思っています。今回の本がそのための助けになればうれしいです。
（新刊JP編集部）